Kendinizi yakın zamanda borç içinde gömülü bulduysanız, muhtemelen gözlerinizi kapatmayı ve hepsini ortadan kaldırmayı umuyorsunuz. Ve evet, bu iyi olurken, oraya nasıl girdiğinizi anlamak için daha iyi bir ilk adım zaman alıyor. Ve sonra, daha önemlisi, dışarı çıkmak için bir eylem planı ile geliyor.
Çoğu insan harcamalarını daha yakından inceleyerek, bir bütçe oluşturarak (ve buna yapışarak) ve aylık ödemeleri taahhüt ederek borçtan kurtulabilir. Ancak, işten çıkarılma, boşanma veya büyük harcamalarla tokatlama gibi büyük bir mali sıkıntı yaşadıysanız, kredi kartlarınızı sahip olduğunuz sınırlı gelirle ödemek çok daha zor olabilir.
Ödeme yapmakta sorun yaşıyorsanız veya borcunuzu ödeyemeyeceğinize dair endişeleriniz varsa, seçeneklerinizi gözden geçirmenin zamanı geldi. Borçtan kurtulmanın üç yolu, her bir yaklaşım için nelere dikkat etmeniz ve hangisinin sizin için doğru olduğunu bilmek.
1. Alacaklılarınızı Arayın
Ödemelerinizi yapmakta sorun yaşıyorsanız, yapmanız gereken ilk şey, herhangi bir iç sıkıntı programı olup olmadığını görmek için kredi kartı şirketlerinizi aramaktır. Utanma - mali problemlerin için seni yargılamayacaklar - sadece borcunu geri ödemeni istiyorlar. Genellikle, ödemenizi azaltmanıza yardımcı olacak, bu da size telefonla açıklayabilecekleri yolları vardır.
Bu yaklaşım sizin için doğru olduğunda: Ödemelerinizin gerisinde kalmaya başladığınızı düşündüğünüzden daha fazla borçlu olduğunuzu anlar fark etmez.
Artıları: Bir basit telefon görüşmesi hile yapabilir. Alacaklılarınız faiz oranınızı kısa bir süre için azaltmaya istekli olabilir (genellikle altı aydan fazla değil) veya sizi daha uzun bir geri ödeme ile cezalandırırlar. Bir nevi Geico reklamı gibi - “15 dakika sizi% 15 veya daha fazla kurtarabilir!”
Eksileri: Mali durumunuza bağlı olarak, alacaklılarınız sizinle birlikte çalışmaya istekli olmayabilir. Faiz oranınızı düşürmeye karar verseler bile, hesabınızı kapatma olasılıkları vardır. Veya daha düşük bir aylık ödeme yapabileceğinizi düşünmüyorlarsa, sizi bir kredi danışma ajansına havale edebilirler.
2. Borç Kartopu
Bu yöntem, faiz oranlarının ne olduğuna bakılmaksızın, ilk önce en düşük bakiyeye sahip olandan başlayarak kredi kartlarınızın ödenmesini içerir. Kişisel finans uzmanı Dave Ramsey bu yaklaşımı önermektedir, çünkü borçtan kurtulmanın% 80 zihinsel ve sadece% 20 finansal bilgi olduğuna inanmaktadır - daha küçük borçlarınızı ödemek, borçsuz olma yolunda ilerlemenizi sağlayacak olumlu, motive edici bir etki yaratır. (Diğerleri, ilk olarak en yüksek faiz oranına sahip kredi kartını ödemeyi içeren “borç istifleme” yönteminin daha etkili olduğunu iddia ediyorlar. Teknik olarak, uzun vadede size daha fazla para kazandıracak, ancak tasarruftaki farkın genellikle önemsiz olduğunu Bu farklı yaklaşımları kullanarak ne kurtaracağınıza dair bu dökümü kontrol edin.)
Borç kartopu yöntemi yalnızca her ay minimum ödemenizden fazlasını ödeyebiliyorsanız çalışır. Örneğin, bakiyesi 1000 dolar, 3, 000 dolar ve 6, 000 dolar olan üç kredi kartınız olduğunu varsayalım. Sırasıyla, her bir kart için minimum ödeme tutarınız, toplam 400 dolar için 40 dolar, 120 dolar ve 240 dolar. Toplam ödemenizi her ay 450 dolara çıkarmayı göze alabiliyorsanız, iki büyük hesap için minimum ödemeleri ödeyecek ve ödediğinize kadar en küçük hesaba 90 $ uygulayacaksınız. Sonra bir sonrakine geçin.
Bu yaklaşım sizin için doğru olduğunda: En az aylık ödemelerinizden daha fazlasını ödeyebiliyorsanız - sadece 20 dolar daha olsa bile.
Artıları: Bu, kredi danışmanlığı şirketlerinin yardımını gerektirmeyen bir DIY yaklaşımıdır. Ayrıca, kredi puanınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur - aslında, kredi puanınız her bir aylık ödemeyle zaman içinde kademeli olarak artacaktır.
Eksileri: Bu yaklaşım genellikle diğer borç indirimi seçeneklerinden daha uzun sürer. Ayrıca, aylık ödemelerinizi tutarlı tutabilmeniz gerekir - ilk kredi kartınızı ödemeyi tamamladığınızda, o kart için ödediğiniz tutarı bir sonraki en düşük bakiyenize uygulamanız gerekir.
3. Profesyonel Yardım Alın
Muhtemelen hepimiz, “borcunuzu% 60'a kadar azaltın - yarın!” İlanını veren gece geç saatlerinde yayınlanan reklam filmlerini gördük! Eğer kendi başınıza yapabileceğinizi düşünmüyorsanız.
Bir seçenek, bir kredi danışmanlığı şirketi tarafından yönetilen beş yıl veya daha kısa sürede borçtan kurtulmanız için yapılandırılmış bir program olan Borç Yönetim Planıdır (DMP). Bu kuruluşların alacaklılarınızla özel imtiyazları vardır ve size şu anda ödediğinizden daha düşük faiz oranları elde edebiliyorlar -% 0-15 arasında bir yerde. Kredi danışmanlığı şirketine aylık bir ödeme yapıyorsunuz, bu durumda ödemelerinizi alacaklılarınıza göre veriyor.
Bir DMP üzerinden ödeme alamıyorsanız, üçüncü taraf bir şirkete olan borcunuzdan daha düşük bir tutarda toplu ödeme yapılmasını içeren borç ödeme seçeneği bir seçenektir. Örneğin, eğer kredi kartı şirketime 5.000 $ borç verirsem, 2.000 $ 'lık bir anlaşma için pazarlık yapabilirim. Çoğu borç ödeme şirketi, aylık ödemelerinizi emanet hesabında tutar ve ödemeleri yapmaya başlayacak kadar paranız olduğunda alacaklılarınızla görüşür.
Bu yaklaşım sizin için doğru olduğunda: Derinden borçluysanız, aylık asgari ödemelerinizi yapamazsınız ya da faturalarınızda birkaç ayın gerisinde kalmazsınız;
Artıları: Bu tür programlar iflastan kaçınırken çok fazla borçtan kurtulmanıza yardımcı olabilir. Sabit bir aylık ödeme yapacaksınız; bu, alacaklılarınıza doğrudan ödeme yapmaktan daha düşük olacaktır.
Eksileri: Yeni başlayanlar için, artık kredi kartı yok - alacaklılarınız hesaplarınızı kapatır ve borcunuzu ödeyene kadar kullanamazsınız (veya yenilerini açamazsınız). Bu yaklaşımlar aynı zamanda kredi puanınızı da etkiler - puanınızın tam olarak kaç puan azalacağını söylemek zor olsa da, sadece güzel olmadığını söyleyelim. (Yine de, eğer bu aşamadaysanız, muhtemelen borçlarınızı çoktan borçlandırıyorsunuzdur - yani kredi puanınız zaten etkilenir.)
Borç ödemesini seçerseniz, şirket derhal alacaklılarınıza ödemeleri ödünç vermez, böylece telefonunuzun tahsilat çağrılarıyla telefondan çalmasını bekleyebilirsiniz. Ve alacaklılar sizinle yalnızca müzakerelerin gerisinde kalıyorsanız, pazarlık yaptıkları için, sizi üçüncü şahıslara ait bir toplama ajansına teslim etmek yerine dava açabilecekleri bir şans var. (Kredi kartı şirketleriniz, borçlarınızı tam olarak geri ödemezseniz, size dava açma hakkına sahiptir.) Son olarak, başarılı bir borç anlaşmanız varsa, 600 $ 'ın üzerindeki borçlar için vergiden sorumlu olabilirsiniz.
Borçlarını öderken tek bedene uyan bir yaklaşım yok - herkesin durumu farklı. Hatırlanması gereken en önemli şey proaktif olmak ve başınızın belada olabileceği konusunda erken uyarı işaretlerini fark etmek. Orada yardım var - sadece nereye bakacağını bilmen gerekiyor.
